Финансы
Банк как часть платформы: как выстроить безопасные расчёты в новой экономике
Регуляторная среда становится более структурированной, а процессы расчётов более формализованными и прозрачными. В этих условиях бизнесу уже недостаточно просто перевести деньги: платформам требуются технологичные и юридически выверенные модели, которые позволяют масштабироваться без потери скорости и управляемости. Антон Каликанов, руководитель проектов, дивизион «Транзакционный бизнес», ПАО Сбербанк, владелец продукта «Безопасные сделки» , — о том, как меняется рынок, почему банк становится частью ИТ-архитектуры клиента и какую роль номинальные модели расчётов играют в формировании новой экономики доверия.
Новый запрос рынка — прозрачность расчётов и взаимодействия
За последние несколько лет модель расчётов в платформенной экономике принципиально изменилась под влиянием законодательных норм. Усиление контроля со стороны регулятора, рост числа самозанятых, ужесточение требований к прозрачности операций и параллельный запрос бизнеса на скорость и масштабируемость привели к тому, что привычные схемы переводов перестали работать.
Рынку нужны не точечные решения, а технологичные конструкции, которые одновременно закрывают юридические, операционные и пользовательские риски и при этом не тормозят рост. Именно в этом контексте сегодня формируется спрос на безопасные модели расчётов.
Три ключевых драйвера перестройки рынка
Ещё один важный момент — управление рисками. Номинальная модель расчётов снимает с площадки риски хранения «чужих» средств и снижает вероятность блокировок. В условиях усиливающегося финансового мониторинга это становится стратегическим преимуществом.
В итоге речь идёт не просто о смене платёжного инструмента. Меняется сама логика взаимодействия между платформой, исполнителем и заказчиком. Расчёты становятся частью архитектуры доверия: прозрачной, автоматизированной и встроенной в процесс. И именно поэтому спрос на такие решения сегодня — это не временный тренд, а структурное изменение всей платформенной экономики, логичная эволюция рынка.
Сферы применения безопасной сделки: от самозанятости к платформенной экономике в целом
Если говорить системно, сервис востребован в любой отрасли, где есть сделка с участием трёх и более сторон и одна из сторон выступает посредником. Это ключевой критерий. Когда платформа принимает деньги от заказчика и далее распределяет их между исполнителями, подрядчиками или инвесторами, возникает потребность в юридически корректной и технологичной модели расчётов.
Особенно актуален сервис для платформ по работе с самозанятыми. В этом сегменте одновременно присутствуют требования к прозрачности выплат, формированию чеков, взаимодействию с ФНС и высокой скорости расчётов. Платформа должна контролировать процесс, но при этом не становиться держателем чужих средств в рискованной конструкции.
Второе активно развивающееся направление — инвестиционные и краудинвестиционные платформы. Здесь важна прозрачность распределения средств между большим количеством участников, фиксация статусов сделок и корректность исполнения обязательств. Модель номинального счёта и управления сделками через API позволяет структурировать такие процессы и снизить операционные и регуляторные риски.
При этом потенциал не ограничивается этими сегментами. Маркетплейсы, строительство, логистика, сервисные биржи — везде, где есть посредническая модель расчётов, сервис остаётся применимым.
Различия проявляются не столько на уровне отрасли, сколько на уровне масштаба бизнеса и модели его использования сервиса. Запросы малого, среднего и крупного бизнеса не отличаются. Им важны одни и те же базовые вещи: автоматизация процессов, удобные инструменты расчётов, возможность сплитовать платежи между несколькими участниками сделки, резервировать средства под обязательства, управлять этапностью исполнения.
Разница скорее в масштабе и подходе к использованию. Сам продукт позволяет адаптировать функциональность под конкретную бизнес-схему. Его можно воспринимать как конструктор. Вы выбираете нужные элементы — создание и управление бенефициарами, поэтапные сделки, разные способы выплат, автоматизацию налоговых операций — и собираете из них целостную модель расчётов, соответствующую именно вашей логике работы.
Такая гибкость невозможна без глубокой технологической интеграции. Чтобы продукт действительно работал как конструктор и встраивался в разные бизнес-модели, банк должен перестать быть внешним сервисом и стать частью архитектуры самой платформы.
Технологический ответ: когда банк становится частью ИТ-архитектуры
Сегодня банк становится частью ИТ-архитектуры клиента. Это уже не отдельный внешний контур, куда «передаются платежи», а встроенный элемент платформенной логики.
Мы видим, что бизнесу важно встраивать финансовые процессы внутрь собственных решений. Платформа хочет управлять всем клиентским путём — от регистрации пользователя до финального расчёта по сделке — в одном интерфейсе, без разрывов между продуктом и банком. Если финансовый модуль вынесен за пределы, теряется контроль, скорость и прозрачность.
API как раз решает эту задачу. Банк перестаёт быть просто инфраструктурой для ведения расчётов, он позволяет автоматизировать процессы и управлять ими из единой системы: создавать бенефициаров, инициировать сделки, подтверждать выплаты, отслеживать статусы. Финансовая логика становится частью бизнес-логики платформы.
По сути, банк перестаёт быть просто расчётным контрагентом и становится инфраструктурным слоем. Платформа управляет сценарием, а банк обеспечивает корректное исполнение операций.
В технологической основе сервиса — REST API (от англ. representational state transfer — «передача состояния представления», архитектурный стиль взаимодействия между программами). Взаимодействие полностью построено на API-модели: создание и управление бенефициарами, работа со сделками, подтверждение этапов, инициирование выплат, получение статусов. Это позволяет встроить финансовую логику напрямую в ИТ-архитектуру платформы.
Но фактически продукт — это не только API-обёртка. За ним стоит интеграция с рядом банковских сервисов и инфраструктурных компонентов. То есть API — это точка входа, а внутри работает банковская инфраструктура, которая обеспечивает исполнение и юридическую корректность операций.
По мере роста количества платформенных сценариев и усложнения бизнес-моделей требования к этой инфраструктуре также меняются. В дальнейшем развитие будет идти в сторону:
По сути, технологическое развитие направлено на то, чтобы сервис становился не просто инструментом расчётов, а полноценным финансовым модулем внутри платформенной экономики.
На горизонте 3–5 лет мы видим систему, в которой бизнес, банк и государство становятся технологически встроенными друг в друга.
Практика внедрения и экономический эффект
Каждый клиент приходит к нам с уникальным запросом и уникальными потребностями. Кто-то приходит для автоматизации платежей, кто-то выстраивает работу с самозанятыми, кто-то хочет разделить финансовые потоки. Сервис предоставляет возможность каждой компании самостоятельно выбрать состав и функциональность API, чтобы платёжная система встраивалась в клиентский путь бесшовно.
Кейс сервиса «Получите — распишитесь»: какие задачи закрыли «Безопасные сделки»
Проблема
Сервис работает с большим количеством самозанятых исполнителей и ежедневно проводит массовые выплаты. При росте объёмов возникли новые задачи:
Решение
Интеграция API «Безопасных сделок» на базе номинального счёта позволила:
Результат
Банковские решения становятся ядром, вокруг которого бизнес может выстраивать свои процессы и создавать бизнес, а государство сможет получать более прозрачную и структурированную картину операций. Такие продукты становятся связующим звеном между этими тремя сторонами и формируют новую норму взаимодействия — системную, автоматизированную и предсказуемую.
Редакция СберПро
Автор