Бесконтактная экономика — широкое понятие, которое включает в себя не только оплату картой, смартфоном, гаджетами или покупки без похода в реальный магазин, но и все финансовые и иные технологии, которые подразумевают минимизацию прикосновений и контактов. К их числу относятся и покупки онлайн, и облачные сервисы, и автоматизированные торговые предприятия без продавцов, и «умные дома», и многие другие уже знакомые нам в реальности или футуристических описаниях технологии.

Во многом на появление таких предложений влияют сами пользователи, которые ожидают простых, безопасных, нативных инноваций в самых разных сферах жизни. Причём явления, которые мы можем наблюдать и отнести к бесконтактной экономике, появились не вчера. Однако, безусловно, сильное влияние оказала пандемия: оставаясь дома, люди стали гораздо чаще заказывать товары в интернете, а в общественных местах нам постоянно напоминают, что ради безопасности стоит использовать бесконтактный способ оплаты.

Что же привело к популярности бесконтактных технологий и в частности в платежах? По сути это появление целого ряда новшеств, которое мы наблюдаем в последние 10—15 лет. За это время появились инновации, которые определили многие наблюдаемые нами теперь тренды. Из основных — бесконтактная технология оплаты картами и смартфонами и технология токенизации, на основе которой уже появляется и ещё будет расти целый спектр решений.

Бесконтактная технология позволила нам выйти за пределы привычного форм-фактора — карты на пластике. Само слово «карта» всё чаще является всего лишь фигурой речи: карту уже можно выпустить виртуально, и только по запросу банк выдаст вам пластик. Инфраструктура приёма таких карт также развивается — например, в Европе с 2020 года уже все терминалы должны принимать этот вид платежей. Мы даже между собой называем Европу бесконтактным континентом, и Россия в этой картине не исключение. Бесконтактную технологию теперь можно встретить практически повсеместно — от магазинов до метрополитенов.

С середины нынешнего десятилетия глобальным трендом платёжной индустрии стала токенизация — замена основного номера карты на комбинацию цифр (токен). Кстати, Mastercard первой представила в России и бесконтактную технологию, и платформу токенизации. С токенизацией стала широко доступна оплата различными устройствами: смартфонами, браслетами, фитнес-трекерами, кольцами, брелоками и стикерами. И платёжные системы, и банки работают над тем, чтобы предоставлять пользователям возможность выбора наиболее подходящих для них устройств.

Другой пример применения токенизации — использование этой технологии в онлайн-коммерции. Весной 2020 года мы в России запустили первый такой проект, и в результате при перевыпуске истекших карт токен остаётся прежним, и за счёт этого отпадает необходимость заново вводить информацию для оплаты, что очень удобно. А для торговых предприятий и банков токенизация онлайн означает возможность повысить конверсию платежей, уменьшая число отклонений операций с просроченных карт.

Есть и другие примеры технологий бесконтактной эпохи. Например, безопасная удалённая коммерция, или secure remote commerce, SRC. Технология SRC представляет собой индустриальный стандарт, разработанный международной регуляторной организацией EMVCo совместно с платёжными системами. Это техническая платформа, которая работает по принципу создания токена и обеспечивает безопасное проведение операций в онлайн-торговле. С помощью SRC держатели карт при выборе формы оплаты могут использовать «единую кнопку», где привязаны разные платёжные инструменты. Система SRC покажет клиенту выбор этих вариантов и упростит проведение платежа. Система SRC сама отбирает подходящие для данного магазина платёжные средства и предоставляет пользователю окончательный выбор конкретного электронного средства платежа (например, токена).

Заглянуть в будущее платежей

Развитие бесконтактных инноваций будущего напрямую связано с технологией 5G, которая позволяет в несколько тысяч раз увеличить скорость интернета. Если сейчас в основном платёжные устройства работают в одностороннем порядке — владелец просто прикладывает их к терминалу, то с развитием стандарта 5G устройства смогут не только коммуницировать с владельцем, но и взаимодействовать друг с другом. Любой гаджет с доступом к интернету сможет поддерживать финансовые приложения и выполнять платежи.

Один из ярких примеров будущего — это автомобили, которые сами принимают решение о необходимости заправки: искусственный интеллект распознаёт, что заканчивается бензин, определяет, где находится ближайшая АЗС и направляет автомобиль к ней. Так как в бортовом компьютере есть информация о доступных способах оплаты, после заправки автоматически осуществляется платёж. В США и Китае популярность набирают «умные» дома, которым для функционирования требуется отдельная интернет-установка, и технология 5G значительно повышает удобство управления таким домом. В России технологии 5G находятся на стадии развития, есть несколько пилотных проектов.

Совокупность нескольких устройств, которые будут коммуницировать между собой, тоже из будущего бесконтактной экономки. Уже сейчас мы пользуемся датчиками воды, которые отправляют данные, мы получаем готовую стоимость, не высчитывая количество литров воды самостоятельно. В будущем всё будет гораздо проще. Стандарт 5G даст возможность автоматизировать и систему коммунальных платежей. Определённый алгоритм искусственного интеллекта, который появится в результате интернета вещей, снимет с человека массу бытовых проблем.

При этом для бизнеса переход в эпоху 5G будет означать новую конкуренцию: это борьба не за клиента, не за бизнес-модель, а за выживание. Как показывает пример компаний по производству смартфонов, сейчас лидерами на рынке являются именно те из них, которые ещё в начале появления 3G и 4G «поверили» в интернет-технологии для мобильных телефонов и стали их активно использовать. В то же время компании, которые не стали развивать в своей продукции новые возможности выхода в интернет, ушли на второй план.

Подобным образом для всех участников рынка — предприятий, банков, платёжных систем и других — от перехода на технологии нового поколения будет напрямую зависеть возможность продолжить существование. Новый тип конкуренции не будет предусматривать второй шанс, когда компании поочерёдно «растут или отстают». Вместо этого у многих из них будет всего одна попытка сохранить свой бизнес — за счёт адаптации новых технологий.