Интересное

Движение FIRE: финансовая аскеза ради ранней пенсии

15 октября 2021

6 мин

Поделиться в соцсетях

Идея не дожидаться наступления пенсионного возраста, а заранее сформировать пассивный доход и начать жить на поступления от инвестиций волнует людей в России и за рубежом. Как осуществить эту мечту и возможно ли уйти «на пенсию» гораздо раньше, чем предлагает государство?

Люди в огне

FIRE (Financial Independence, Retire Early) — это движение, предлагающее жить, создавая капитал, рано выйти на пенсию и не работать (или работать только ради удовольствия). Годом основания движения считают выход в США в 1992 году книги «Кошелёк или жизнь» Вики Робинса и Джо Домингеса.

По сути, движение FIRE предполагает откладывать в молодости ощутимую часть доходов — 50—75% от зарплаты. Идея заключается в том, чтобы объединить экономный образ жизни с инвестированием.

FIRE в деталях

На родине движения в США участников классифицируют по степени бережливости. Самый экстремальный вариант — Lean FIRE — подразумевает постоянный выбор «потратить» или «сэкономить». Такой вариант характерен для тех, чей доход не очень высок.

Обеспеченная категория в рамках этого движения живёт в концепции Fat Fire: благодаря высоким доходам они и тратят, и откладывают довольно много. Есть и промежуточные варианты, например Barista FIRE. Эта категория выходит «на пенсию», но продолжает работать формально на полставки, чтобы иметь медстраховку от компании и другие социальные льготы.

За последние годы число тех, кто присоединился к движению FIRE в США, достигло 900 000 человек. Представители FIRE часто делятся опытом в своих блогах. Один из самых известных по этой теме зарубежных блогеров — Mad FIentist. Его автор уволился с работы в 34 года и теперь проводит свободное время в путешествиях и делится в блоге советами. Очень популярен и блог Питера Аденея, который несколько лет работал программистом, а в 30 лет уволился и ведёт страничку Mr. Money Mustache. Среди сторонников FIRE много айтишников, финансистов и других представителей среднего класса.

900 000 человек

участвует в FIRE в США

Масштаб FIRE-движения в России оценить пока сложно, однако и в нашей стране есть его активные представители. Например, автор Telegram-канала «На пенсию в 35» с 61 000 подписчиков рассказывает и о накоплениях, и об инвестировании. На ютуб-канале «ФинИнди» с 29 000 подписчиков его автор Александр Елисеев подробно рассказывает о том, как он идёт к цели «финансовая независимость в 43 года».

Как всё посчитать

Ключевое условие для вступления в ряды FIRE — нужно не только ограничивать потребление, но и инвестировать. Это необходимо, чтобы защитить капитал от инфляции и спадов на рынке. Когда капитал сформирован, начинает работать правило 4%. Эксперты подсчитали, что на пенсии каждый год можно снимать со счёта до 4% и не опасаться того, что деньги закончатся. Учёные Университета Тринити в Сан-Антонио доказали, что при таком подходе портфель акций пополам с облигациями никогда не исчерпается.

4% —

такую сумму можно снимать со счёта ежегодно, не опасаясь, что деньги закончатся

В российских реалиях этот процент может быть другим, хотя бы потому, что базовая ставка инфляции в РФ выше ставок валют развитых стран, отмечает независимый инвестиционный консультант Виталий Шевелев. А основатель компании Anderida Financial Group Алексей Тараповский считает более подходящей для российских реалий цифру в 3%. «Если изымать не более 3%, то портфель не исчерпается никогда, то есть перейдёт по наследству следующим поколениям», — отмечает он.

При помощи таблички Excel можно сделать примерный расчёт, сколько времени понадобится на накопление нужной суммы с текущими доходами. Срок будет зависеть от:

начальной суммы сбережений (и того, есть ли она);

ожиданий от будущих доходностей и инфляции (помните, что доходы в прошлом не гарантируют повторения успеха в будущем);

степени «финансовой аскезы» (нормы обязательного сбережения), которую готов принять на себя человек.

«Предположим, что мы хотим обеспечить себе пассивный доход в том же размере, что зарабатываем сейчас, и готовы ради этого инвестировать в рынок акций со средней долгосрочной доходностью 8% годовых, — подсчитал Алексей Тараповский, независимый инвестиционный советник, основатель компании Anderida Financial Group. — Расчёты показывают, что для формирования необходимого капитала при ежемесячном сбережении 30% от доходов потребуется 26 лет. Если инвестировать 50%, то понадобится 20 лет, а 80% — чуть более 15 лет».

Но реально ли приумножать капитал столь длительный срок в турбулентной России? Инструментарий фондового рынка в РФ активно развивается, считает независимый инвестиционный консультант Виталий Шевелев: «Сейчас можно разделить свои инвестиции по валютам, странам и инструментам. Риски остаются всё те же: валютный, инфляционный, политический и т. д., но их можно диверсифицировать».

FIRE в российских реалиях

Сторонники движения соглашаются с тем, что дисциплина и ранний старт накоплений важны, но высокий доход даёт более ощутимые возможности накопить капитал и выйти на пенсию. В России средняя номинальная зарплата на май 2021 года составляет 56 171 рубль, и накопить на раннюю пенсию, получая такие деньги, достаточно сложно. Плюс всегда есть риски непредвиденных расходов.

Однако если брать крупные города, то концепция может быть жизнеспособна. «В целом стартовые условия для начинающего сторонника движения FIRE в Москве и в Нью-Йорке мало отличаются, — считает Алексей Тараповский. — Да, американцы зарабатывают больше, но разница в доходах легко компенсируется разницей в стоимости жизни».

Располагая примерно теми же деньгами и возможностями, россияне вполне могут начать реализовывать собственную стратегию FIRE, было бы желание и настойчивость. «Но ключевой вопрос, много ли желающих ей следовать и насколько велико желание. Только сильно замотивированные люди способны откладывать больший процент от дохода и годами вести аскетичный образ жизни», — признаёт Виталий Шевелев.

Таким образом, в России движение ещё не приобрело такой популярности, как в США и Европе. Основные причины — низкий доход населения и высокий уровень инфляции. Однако инвестирование прочно входит в жизнь россиян. Так, в феврале МосБиржа зафиксировала рекордный приток частных инвесторов на рынок. Получается, что по объективным причинам россиянам пока сложно откладывать серьёзный процент своего дохода, но они вполне благосклонно относятся к инструментам инвестирования и идее создания пассивного дохода на будущее.

Поделиться в соцсетях

Статья была вам полезна?

Да

Нет