Российский бизнес оказался в непростой ситуации: согласно опросу Центробанка, больше половины предприятий в промышленности, торговле и недвижимости мало инвестируют в развитие. Собственных средств не хватает (81% опрошенных), а кредиты слишком дороги (47%). В поисках новых подходов к финансированию участники рынка начинают использовать аккредитивную форму расчётов.
Дорогое производство
Брать кредиты на запуск новых линий и обновление заводов может быть дорого: хотя в июне 2020 года объём корпоративного кредитования в России в целом вернулся на докризисный уровень, это произошло в первую очередь за счёт кредитов финансовым организациям. Задолженность нефинансового сектора не только не выросла, но и снизилась на 1%, даже несмотря на действие государственных программ поддержки кредитования. Низкие темпы роста кредитования связаны в том числе и с тем, что в России одна из самых высоких ключевых ставок в мире — 4,25%.
рост кредитования нефинансовых организаций
В качестве альтернативы кредиту в последние годы всё чаще используют более доступный и гибкий способ финансирования — внутрироссийские аккредитивы (ВРА). Суммарный объём аккредитивов, выпущенных российскими банками в 2019 году, составил 2,4 трлн рублей (данные Банка России). Больше половины (1,5 трлн рублей) — аккредитивы СберБанка.
Внутрироссийский аккредитив как средство от рисков
Главная задача аккредитива как банковского инструмента — защитить клиентов от рисков в расчётах с контрагентами. Покупатель должен быть уверен, что получит товар или услугу в нужном объёме и в указанный срок, а поставщик — в своевременной и полной оплате. Риск непоставки товара после получения предоплаты или неоплаты покупателем полученного товара есть всегда. Особенно важно обезопасить крупные сделки с привлечением кредитных средств — покупку недвижимости, оборудования, больших партий товара — или сделки по реализации инвестиционных проектов.
Поставка сложного оборудования или строительно-монтажные работы могут длиться годами, а их стоимость обычно значительная. Заказчик рискует не только переведёнными поставщику деньгами, но и сроками реализации проекта, а также несёт высокие расходы на оплату банковского кредита. Поставщик же в случае отсутствия аванса рискует не получить деньги за поставленный товар или оказанные услуги. Аккредитив помогает обеим сторонам сделки свести эти риски к минимуму.
Банк гарантирует покупателю, что оплата будет произведена только после подтверждения поставщиком выполнения своих обязательств. До этого момента деньги останутся в банке. Сотрудники банка проанализируют представленные документы и проконтролируют, чтобы обязательства по контракту были выполнены полностью и в оговорённый срок.
А поставщику аккредитив гарантирует главное — оплату товаров или услуг в предусмотренные договором сроки. Покупатель в одностороннем порядке не сможет отказаться от платежа или перенести срок оплаты.
Решение для застройщиков
Аккредитивы широко используются на рынке недвижимости. С ростом популярности этого инструмента развиваются и связанные с ним сервисы. Например, в Сбербанке упростили порядок работы с аккредитивами для строительных компаний. Будущий владелец недвижимости выбирает понравившуюся квартиру и вносит деньги для оплаты договора долевого участия на аккредитив. Затем клиент предоставляет банку экземпляр ДДУ, где прописаны условия расчёта. После того как ДДУ регистрируется в Росреестре, а дольщик получает выписку из ЕГРП, средства поступают на счёт эскроу, откуда, в свою очередь, они будут переведены застройщику после сдачи дома.
Также в апреле запущен онлайн-сервис для открытия аккредитивов. Застройщику или риелтору нужно 10 минут для оформления заявки на открытие аккредитива, затем она поступает в мобильное приложение физического лица для подписи. «Сейчас как никогда востребовано дистанционное обслуживание клиентов. Поэтому мы уделяем особое внимание развитию сервисов по аккредитивам», — рассказал Евгений Кравченко, директор управления торгового финансирования Сбербанка.
«Непокрытый» аккредитив для торговли
Внутрироссийские аккредитивы становятся также важным инструментом торгового финансирования. Так, объём сделок, проведённых Сбербанком с использованием этой формы расчётов, за 9 месяцев 2020 года превысил 1,3 трлн рублей. В первую очередь ими пользовались представители нефтегазовой и металлургической отраслей, лёгкой промышленности и сельского хозяйства для заключения крупных контрактов.
1,3 трлн ₽
объём сделок, проведённых Сбербанком с использованием аккредитивов
Клиенты Сбербанка пользуются онлайн-сервисом для оформления аккредитива. С его помощью корпоративные клиенты могут обращаться за финансированием, следить за сделками или отправлять документы для проведения платежа.
При этом юрлица могут открыть как покрытый, так и непокрытый аккредитив с досрочным платежом. Такой формат удобен в сделках, когда покупателю нужна отсрочка платежа, а поставщику деньги необходимы сейчас. Банк оплатит счёт, а покупатель получит отсрочку до 180 дней и возможность увеличить объём закупки за счёт дополнительного финансирования.
Для внутрироссийских операций в зависимости от рисков банк может установить лимит на непокрытый аккредитив. При этом лимит можно возобновить без дополнительных соглашений, как только первоначальные условия сделки будут полностью выполнены.
В более крупных сделках, когда покупателю не хватает собственных средств для покрытия аккредитива, банк готов выдать специальный кредит на весь срок сделки или даже больше. В Сбербанке процесс получения кредита можно автоматизировать, если заключить соглашение о ведении операций с использованием ВРА: можно будет подавать сразу две заявки — на новый аккредитив и на кредит по нему.
Непокрытый аккредитив и аккредитив в связке с кредитом дают компании возможность не отвлекать оборотные средства для оплаты срочной поставки. В свою очередь, продавец получает гарантию оплаты своих услуг.
Очевидно, что цифровизация процессов, связанных с аккредитивами, будет продолжаться.
Уже сегодня компании получили доступ к инструментам торгового финансирования в мобильном приложении. А с помощью сервиса «Сбербанк API. Аккредитивы» компании могут интегрировать новый функционал в собственную CRM-систему. В этом случае все операции, связанные с аккредитивами, встраиваются в экосистему клиента: данные для заявления берутся из системы автоматически, статус аккредитива можно отслеживать там же.
Уже сейчас сложносоставные инструменты торгового финансирования и документарные операции проходят для корпоративных клиентов так же легко и удобно, как операции частных клиентов в интернет-банке.