Мама пяти детей от 4 до 27 лет, финансист с 25-летним опытом, глава Sber Private Banking — о том, как прививать детям правильные привычки обращения с деньгами.

Самое главное, что нужно знать про финансовую грамотность для детей: вы — самая лучшая модель для копирования. Вы не научите своих детей ничему, что не делаете регулярно сами. Любые принципы работают только в том случае, если вы им сами следуете. Если вы идёте в магазин и тратите там всю зарплату на одежду, вы не научите ребенка разумной экономии. Вам как ролевой модели просто не поверят.

И второе правило: мы не можем просто взять и «научить ребенка разумно обращаться с деньгами». Принципы финансовой грамотности — продолжение вашей обычной жизни. Поэтому я бы говорила про важность развития общих принципов. Мне кажется важным выделить эти пять:

Самоконтроль

Всё в мире, начиная от поглощения сладких печенек и заканчивая падающей на карточку зарплатой, требует от нас умения правильно распоряжаться своими эмоциями и действиями. Учить управлять деньгами имеет смысл с 4—5 лет, когда уже эмоции можно взять под контроль разума. Где-то у своих друзей, живущих на Западе, подсмотрела интересную практику: они поставили несколько банок в детской с надписями: spend («потратить»), save («накопить») и give away («отдать»). Так легко показать, как можно не только тратить деньги, но и отдавать на благотворительность, откладывать на что-то большое (чем старше дети, тем более долгосрочные цели можно ставить). У моей старшей дочери, пока она училась за границей, стояли ещё такие банки в разных валютах, — чтобы была возможность что-то тратить дома, а что-то во время школьных семестров.

Я убеждена, что до определённого возраста дети должны иметь дело с «осязаемыми» деньгами, поэтому лучше давать им наличные и дебетовые карты с установленными пороговыми значениями. Нейробиологи, изучающие мозг, утверждают, что у нас формируются связи между нашими действиями и далеко идущими последствиями, только к 25 годам. До этого времени лучше не заводить кредитные карты.

Уважение к деньгам

Уважение формируется из понимания, что такое деньги и откуда они появляются, каких усилий стоит их заработать.

Со мной, как и со многими другими ровесниками, родители не обсуждали свои финансовые траты, говоря, что я слишком маленькая и рано знать такие вещи. А потом я внезапно выросла, уехала в Москву и обсуждать что-то со мной было уже слишком поздно. Сегодня мне кажется правильным обсуждать большие покупки за столом так, чтобы это слышали дети и подростки. Главная задача — показать, что нельзя потратить больше, чем у тебя есть, что надо учитывать различные обязательства и планировать семейные траты, иными словами, выработать принципы контроля и им следовать.

Например, я стараюсь обсуждать с детьми их покупки спустя какое-то время: довольны ли они купленной игрушкой? Так ли она им нравится две недели спустя или уже лежит на дне коробки, забытая всеми? Купили бы они её сейчас или что-то можно было сделать иначе? Когда мы начинаем вместе с детьми ходить по магазинам, то обсуждаю потенциальные покупки: вот этот свитер стоит 5 рублей, а вот этот — 10, но его качество сильно лучше. Что нам нужнее: свитер, который продержится несколько сезонов, или вот этот розовый, который очень-очень нравится, но выдержит максимум одну зиму? Сколько мы готовы заплатить за такую вещь, чтобы не было обидно?

В нашей семье принято давать дополнительные деньги только за какие-то сверхусилия, это не просто «вынести мусор и убраться в своей комнате», а что-то, что требует много сил и времени — например, разобрать кладовую, рассортировать одежду перед новым сезоном, выложиться на соревнованиях и получить медаль. Когда ты тратишь много сил и времени, чтобы получить дополнительную тысячу рублей, то уже не будешь её бездумно тратить и спускать на конфеты.

Находчивость, которую можно даже назвать предпринимательским мышлением. Как ребенок может заработать деньги? Есть ли у него такие возможности дома?

Мы как-то путешествовали всей семьей по замкам Луары, где в том числе отмечали умение французов красиво упаковывать и продавать как услуги и сервис все, что несло в себе особый французский шик. Вернувшись домой, шестилетний сын пришёл ко мне с обычным камнем: «Мама, я хочу его продать». Мы устроили семейный совет: что нужно сделать, чтобы продать этот обычный камень? Решили вспомнить как раз поездку во Францию, как любая покупка была превращена в эмоциональный опыт, каждая вещь, которая продавалась в сувенирном магазинчике, несла в себе историю. От того, насколько ладной и интересной была эта история, зависела стоимость вещи.

Мой сын вдохновился этим примером и ушёл думать. Как оказалось, он всё же продал этот камень каким-то своим приятелям, с которыми играл в посёлке. Что он им рассказал, мы точно не знаем, но пока недовольные покупатели не возвращались.

Как финансист не могу не написать про идею попробовать свои силы на финансовом рынке. Сейчас обсуждается снижение возрастного ценза для игры на фондовом рынке до 12 лет, некоторые брокеры не возражают против открытия обычного счёта и ИИС 14-летним и старше, если нет возражений родителей. Для нашей семьи это не только поляна для небольших финансовых экспериментов, но и темы для семейных обсуждений. На какие компании стоит обратить внимание? Как следить за рынками, чьей экспертизе стоит верить? Стоит ли корректировать свой портфель постоянно или надо научиться ждать?

Жизнестойкость

Деньги нужно не только зарабатывать, но и уметь их сохранять — и это вопрос развития критического мышления. Это беседы о том, почему нельзя доверять всем подряд, почему нельзя оставлять пароли, это основы финансовой грамотности: что такое CVV-код, почему не верят всем, кто представляется «службой безопасности банка», даже если «мама там работает».

Ответственность

Деньги — это и возможности, и ответственность за то, как ты их используешь. Вопрос — как на примерах показать ребенку его причастность к происходящему. Например, если нас как родителей просят купить что-то большое и дорогое, то мы в ответ предлагаем вложить в стоимость вещи до 20% своих карманных денег. Или же: хочешь новые модные кроссовки? Да, давай, но продай свои старые на «Авито», и это будут твои карманные деньги до конца месяца.

Одна из последних историй: сын захотел собаку. У нас есть собаки на участке, но он хотел свою, в дом. На все вопросы, понимает ли он степень своей ответственности перед этой собакой, отвечал, что да, конечно, понимает. Тогда мы взяли плюшевую собаку и попросили его неделю прожить с ней как с настоящей: заводить будильник на полчаса раньше, гулять два раза в день, играть по несколько часов подряд. Сын к концу недели понял, что больше, чем собаку, он любит спать.

Ответственность — это ещё и понимание того, как ты можешь помочь тем, кому сегодня хуже, чем тебе. Сегодня, работая с системной благотворительностью, я понимаю, что мы видим последствия того, что сфера благотворительности была фактически уничтожена в начале ХХ века. Благотворительность должна начинаться с детства и проходить через всю образовательную траекторию. Важно показывать, что вместе с детьми можно жертвовать небольшие суммы на благотворительность, поддерживать либо попугая в зоопарке, либо выбрать фонд и регулярно отдавать туда деньги. Важны не суммы, а регулярность и правило, что это — норма. Тогда через 15—20 лет будет понимание, что помощь другим — это часть жизни.