Страховой консалтинг: как защитить свой бизнес и оптимизировать страховое покрытие

Содержание:

• Что такое страховой консалтинг и зачем он вашему бизнесу
• Страховой консалтинг в действии
• Отрасли повышенного риска
• Полноценный анализ страхового покрытия: что входит в услуги консалтинга
• Заключение: инвестиции в страхование — гарантия финансовой устойчивости бизнеса
• Главное по тексту

Подход к страхованию бизнеса меняется. Компании сталкиваются не только с традиционными рисками, но и с новыми угрозами: кибератаками, стихийными бедствиями, связанными с изменениями климата. Управление рисками — необходимое условие успеха. В такой ситуации растёт спрос на страховой консалтинг: разработку индивидуальных условий страхования, которые бы учитывали особенности отрасли, размеры компании, типы рисков. 

Что такое страховой консалтинг и зачем он вашему бизнесу

Эффективная страховая защита должна учитывать особенности конкретного бизнеса. Однако типовые полисы часто не покрывают тех рисков, которые существуют на самом деле, а изнутри компании не всегда видна полная картина. Страховой консалтинг помогает провести независимую оценку и подобрать оптимальную программу защиты с учётом реальных угроз. 

Мировой рынок страхового консалтинга растёт. По данным аналитиков, в 2024 году объём рынка составил более 31 млрд долларов, а к 2031 году он достигнет 58,7 млрд долларов. Среднегодовой темп прироста составляет 9,31%.

Страховой консалтинг решает пять ключевых задач.

• Анализ текущих программ. Страховой консалтинг анализирует наличие в договоре ошибок, несоответствий, некорректных формулировок. Также специалисты проверяют список исключений из покрытия, соответствие цены полиса рыночным условиям. Например, если бизнес находится в сейсмоопасной зоне, но застрахованы только риски пожара, залива, а риск «стихийные бедствия» не включён в полис, то это потенциальный риск.   
• Оценка рисков. Выявляются потенциальные риски, с которыми сталкивается бизнес и разрабатывается стратегия их минимизации с помощью страхования. Перед страховым консалтингом проводится инженерное обследование объекта (осмотр объекта/риск-аудит). Анализ физического состояния объекта (РА) и анализ страхового покрытия (СК) в комплексе позволяют дать полную оценку рисков объекта и трансформировать её в актуальные инженерные и страховые рекомендации. Риск-аудит даёт углублённое видение структуры, специфики деятельности предприятия, что позволяет сделать анализ действующего страхового покрытия и разработать рекомендации для тех видов его деятельности, которые в данный момент не защищены страхованием.
• Оптимизация затрат. Консультанты предлагают варианты сокращения расходов на страхование без ущерба для качества защиты. У многих компаний по договорам застрахованы риски, которые неактуальны для конкретного объекта. Например, на складе хранятся автомобильные шины, застрахованные «от всех рисков». Для данного вида имущества самый актуальный риск — «пожар», поэтому, например, риск «залив» можно не страховать.
• Помощь в выборе страховщика. Рынок страхования высококонкурентный, поэтому условия у разных компаний могут варьироваться. Страховой консультант является профессиональным участником рынка, обладает опытом и экспертизой, это является его ключевой ценностью, особенно для компаний, где нет позиции специалиста по страхованию. Независимые консультанты помогают компании сориентироваться в предложениях страховщиков, оценить соответствие цены и качества страхового покрытия. 
• Регламентация страховых процессов. Консультант разрабатывает программу страховой защиты, где определяются требования к страховщику и договору страхования. Особенно важно регламентировать процесс урегулирования убытков, чтобы все действия по исполнению договора страхования происходили оперативно, в соответствии с условиями и сроками договора.

Страховой консалтинг в действии

При заключении договора страхования компаниям стоит обратить внимание на точность и корректность формулировок. Яркий пример того, насколько важно правильно сформулировать условия, — сроки уведомления о наступившем страховом случае. Есть разные подходы к составлению этого пункта.

1. «Страхователь обязан незамедлительно, любым доступным способом, но в любом случае не позднее 3 суток, считая с того дня, как произошло событие, известить об этом Страховщика в письменной форме».
2. «Страхователь обязан направить Страховщику уведомление о событии при первой же разумной возможности в срок не более 3 суток с момента, когда Страхователю стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая».

Первый вариант работает не в пользу клиента, поскольку триггер — фактически произошедшее событие. Это может существенно повлиять на возможность получения выплат. 

Другие важные пункты, на которые необходимо обращать внимание в договоре страхования

• Риск задержки перевода денег банком

Нежелательная формулировка: «Страховая премия (страховой взнос) считается оплаченной при поступлении суммы на расчётный счёт Страховщика».

Лояльная формулировка: «Страховая премия (страховой взнос) считается оплаченной при списании средств с расчётного счёта Страхователя».

• Права и обязанности сторон

Нежелательная формулировка: «Страхователь обязан сообщать Страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске. При невыполнении Страхователем вышеуказанных обязанностей Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения».

Лояльная формулировка: «Если Страхователю станет известно о каких-либо значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых Страховщику при заключении Договора, и если такие изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, то Страхователь обязан в течение 15 (пятнадцати) календарных дней известить Страховщика об этом. Список значительных изменений необходимо сделать закрытым».

Например, значительными признаются следующие изменения:

а) прекращение коммерческой деятельности или существенное изменение её характера;

б) внесение изменений в средства пожарной защиты, охраны, а также другие меры безопасности в отношении застрахованного имущества;

в) снос, перестройка или переоборудование зданий или сооружений за исключением ремонтно-отделочных работ, являющихся обычными в процессе нормальной эксплуатации застрахованного имущества, а также не затрагивающих несущих конструкций, проводимых как Страхователем и привлечёнными им подрядчиками, так и иными лицами. 

Отрасли повышенного риска

В некоторых сферах риски особенно высоки, и стандартные полисы здесь практически не работают.

Строительство 

По объединённым данным статистики Госстройнадзора, ассоциации НОСТРОЯ с 1993 года по настоящее время среди причин возникновения аварий на строительных площадках:

• допущение дефектов и нарушение технологии производства работ на объекте строительства — 60%;
• ошибки в проектах — 15%;
• качество применяемых материалов — 15%;
• иные (внешние риски, риски окружающей среды) — 10%.

Помимо рисков, связанных с ошибками в проектах и нарушением технологий, для каждого этапа характерны свои угрозы. Так, на начальном этапе — это подтопление котлована, ошибки инженерно-технических изысканий, авария спецтехники. На моменте проведения строительно-монтажных работ — отклонение от проекта, ошибки проектирования и монтажа, нарушение технологий производства работ.

Производство

Главный риск — пожар, который приводит не только к прямому ущербу, но и к убыткам от перерыва в деятельности. 

Для производственных предприятий также актуальным риском является риск «поломки машин и оборудования». Помимо прямого имущественного ущерба самой машине, также реализуется риск «перерыв в производстве в результате поломки машин/оборудования», так как необходимо время на ремонт оборудования, которое является неотъемлемой частью производственного цикла. В текущих условиях импортозамещения время на ремонт/замену машины (запчастей) может значительно возрасти.

Транспортировка грузов 

Здесь риски специфичны для каждого вида груза: для товаров народного потребления это угон и кража, а для сложного оборудования (например, турбины) — повреждение при погрузке. Например, для товаров народного потребления это риск «ПДТЛ» (противоправных действий третьих лиц: угон машины с грузом, мошенничество, кража и т. д.).

Ретейл и торговля

Для крупных складов и ТЦ главным риском также является пожар. Особенно это касается локаций, где сконцентрировано большое количество товаров (для крупных складских комплексов, в том числе онлайн-ретейлеров). Но также имущество может пострадать от стихийных бедствий, ПДТЛ, залива из водопроводных/отопительных систем.

Полноценный анализ страхового покрытия: что входит в услуги консалтинга

Страховой консалтинг — независимая услуга. Консультанты не являются представителями страховщиков, поэтому дают объективные рекомендации. 

Например, сервис Сбер Страховой брокер предлагает услугу страхового консалтинга, которая включает в себя:

1. Анализ страхового покрытия. Комплексная проверка текущего страхового покрытия позволяет выявить наличие или отсутствие застрахованных рисков, соответствие объёмов страховки специфическим характеристикам объекта и потребностям бизнеса клиента.
2. Выявление ошибок и недостатков. Исследование направлено на обнаружение ошибок и несоответствий в договоре, включая некорректные формулировки.
3. Оценка и предложения. Предоставляется подробная оценка условий договора, связанных с урегулированием убытков. В покрытие добавляются нужные клиенту оговорки, которые позволяют качественно урегулировать убытки. Разрабатываются предложения по повышению эффективности страхового покрытия и рекомендации по страхованию незастрахованных объектов или видов деятельности.
4. Проведение риск-аудита. Оперативный выезд риск-инженеров на объект в любом регионе РФ для формирования рекомендаций на основе физического состояния активов.

Заключение: инвестиции в страхование — гарантия финансовой устойчивости бизнеса

В страховом консалтинге важен индивидуальный подход. Эксперты Сбер Страхового брокера работают по всей России, поэтому могут оперативно провести риск-аудит объекта на месте, в любом регионе страны.

Грамотное управление страхованием сегодня — инвестиция в устойчивость бизнеса. С помощью профессиональных страховых консультантов можно не только минимизировать риски для конкретного бизнеса, но и провести анализ текущей страховой программы, адаптировать её к текущим быстро меняющимся реалиям и быть уверенным в будущем своей компании.

• Чтобы быть в курсе важных трендов и мнений ведущих экспертов, следите за нами в канале в Max. О развитии навыков управления, личностном росте пишем в «Дзене». Про технологии и развитие в IT — в блоге на VC. 

18+. Реклама. Erid: 2RanymtB6oc. Рекламодатель, услуги страхового брокера оказывает ООО «Страховой брокер Сбербанка». ОГРН 1147746683468. Лицензия Банка России на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера СБ № 4330 от 7 ноября 2024 года. Адрес: 364024, Чеченская Республика, г.о. город Грозный, г Грозный, р-н Ахматовский, ул. Им Шейха Али Митаева, д. 12. Подробнее с услугами, оказываемыми ООО «Страховой брокер Сбербанка», можно ознакомиться на официальном сайте broker-sb.ru.