Многие из вас наверняка слышали, что у европейцев на пенсии начинается вторая жизнь: они много путешествуют, занимаются своим здоровьем, посвящают себя любимому делу, на которое раньше не хватало времени. Однако мало кто задумывается, из чего складывается это финансовое благополучие на пенсии.

Дело в том, что после завершения карьеры европейцы получают пенсионные выплаты не только от государства, но ещё и от работодателя. Так, около половины доходов пожилых немцев, французов, швейцарцев сегодня составляют пенсионные выплаты от работодателей. Иметь такую же возможность, как показывают наши исследования, хотели бы около 80% россиян. И постепенно всё больше работодателей начинают идти навстречу своим сотрудникам и подключают корпоративную пенсионную программу.

Давайте рассмотрим подробнее, как работают пенсионные системы в странах Западной Европы, которые считаются одними из самых развитых в социальном и экономическом отношении.

Германия

Торстен (71 год) и Амалия (70 лет) Ляйтль живут Фюрте, городе, расположенном недалеко от Нюрнберга. Четыре и три года назад соответственно они стали пенсионерами и завершили свою работу педагогов в частной школе. Ежемесячно они получают на двоих почти 3000 евро. Этой суммы им хватает на оплату коммунальных услуг, выплату страховок (имущества, автомобиля и допстраховки на услуги стоматологов), покупку продуктов питания, еженедельные походы в ресторан с друзьями или детьми, занятия в танцевальной студии и на путешествия по Германии 4—5 раз в год. Стаж работы у Торстена — 45 лет, а у Амалии — 39, так как она семь лет занималась воспитанием собственных детей. Их доход складывается из государственной и производственной пенсии. Можно сказать, что ситуация супругов Ляйтль типична для немцев. У большинства пенсионеров пенсия формируется по этой же схеме.

Пенсия в Германии может быть трёх видов: государственной, производственной и частной. Многие немцы, которые участвовали во всех программах, получают сразу три пенсии. И это не такая уж редкость.

Сейчас в Германии более 25 млн пенсионеров, или 30% населения. Пенсионный возраст одинаков для мужчин и женщин: 67 лет. Можно уйти на пенсию и в 65 лет, но для этого нужно минимум 45 лет делать отчисления в пенсионный фонд или согласиться на уменьшение размера пенсии. В любом случае людей с 45-летним стажем в Германии не так много, поэтому многие продолжают по мере возможности и сил работать даже после официального выхода на пенсию.

Минимальная государственная пенсия в Германии составляет 512 евро, если зарплата была на уровне МРОТ. Если пенсия не превышает 865 евро, пенсионер может обратиться за дополнительным пособием. Максимальная сумма государственной пенсии — 2200 евро в месяц.

Второй вид пенсии — производственная. У многих крупных компаний есть своя система пенсионной поддержки. Работодатель ежемесячно платит сотруднику оговорённую сумму, которая целиком идёт на уплату пенсионного взноса. Сумма этих выплат исключается из налогооблагаемой базы, предприятие не платит с неё налоги.

Такую «прибавку к пенсии» получает почти половина немецких пенсионеров. Всего в системе производственного пенсионного страхования участвуют около 17 млн немцев, это более 40% от общего количества трудоустроенных.

Ещё один источник дохода немецких пенсионеров — частная пенсия. Дополнительное частное пенсионное страхование тоже довольно популярно: в нём участвует примерно 15 млн немцев. В среднем уровень дохода немцев после выхода на пенсию составляет 47% от уровня их зарплат. При расторжении брака все пенсионные накопления за время брака «выравниваются» между супругами.

Швейцария

Норберт Рюче (69 лет) живёт в городе Санкт-Галлен, где большую часть своей жизни он проработал в частной компании столяром. Его доход после выхода на пенсию составляет 2730 франков (примерно 2500 евро). В кантоне, где живёт Норберт, стоимость аренды квартир ниже, чем в других частях Швейцарии. Это позволяет ему после уплаты аренды и страховок не считать каждую копейку.

Норберт старается раз в год выезжать на море в другие страны, для чего откладывает каждый месяц часть пенсии и денежные подарки, получаемые на праздники от родственников. Он любит пешие походы по Альпам, кроме того несколько раз в год проводит выходные на Боденском озере, которое расположено недалеко от Санкт-Галлена. Пенсионер хотел бы купить там дом и жить в нём, но эта мечта для него почти неосуществима: у него нет большой накопленной суммы в банке, и, в отличие от своих друзей, Норберт в годы активной работы не задумывался о том, чтобы увеличить свою пенсию с помощью корпоративной программы или других инструментов для самостоятельных накоплений.

Швейцарская пенсионная схема состоит из трёх основных компонентов. Это базовая государственная пенсия по старости и на случай потери кормильца, обязательная профессиональная пенсия и добровольные накопления граждан.

Профессиональная пенсия вместе с государственной обеспечивает швейцарцам доход в размере не менее 60% от их трудового заработка. Выплаты для обязательной профессиональной пенсии отчисляют все граждане с доходом выше 1760 франков (1624 евро) в месяц, для остальных выплата является добровольной. Чтобы получать пенсию, необходимо отчислять в корпоративные накопления от 7 до 18% от заработка (процент зависит от возраста работника). Как минимум такой же по размеру взнос поступает и от работодателя.

По этой программе пенсионер ежегодно получает 6,8% от общей суммы накоплений. При накоплениях в 100 000 франков это 566 франков (522 евро) в месяц, а при накопленной сумме в 500 000 франков — 2800 франков (2583 евро) в месяц. В итоге сумма базовой и профессиональной пенсии может доходить до 4000 франков в месяц.

Также в Швейцарии пользуются популярностью и добровольные пенсионные накопления. Вариантов очень много, их предлагают все ведущие банки страны. Такие платежи поддерживаются государством: их вычитают из налогооблагаемой базы. Все три пенсии могут приносить в сумме до 6000 франков в месяц. Это сопоставимо с довольно высокой менеджерской зарплатой.

Франция

Мэтью Рабьё (68 лет) живёт в приморском городке Ле-Круазик, хотя большую часть жизни прожил в соседнем Нанте. Там он работал на судоверфи почти 30 лет, а когда она закрылась в 1990-е годы, стал слесарем в частной компании. Год назад, после выхода на пенсию, он переехал в Ле-Круазик. Мэтью всегда думал о том, как будет жить на пенсии. Поэтому откладывал деньги на покупку дома на побережье. Сейчас он получает около 1800 евро, что чуть больше половины его прежней зарплаты. Пенсионер старается вести активный образ жизни: гуляет вдоль моря, играет в петанк с соседями и знакомыми, раз в неделю предпочитает пить кофе в местных кафе. Своим доходом на пенсии и образом жизни он вполне доволен.

Во Франции около 16 млн пенсионеров, это почти каждый четвертый житель страны. Возраст выхода на пенсию — 62 года.

Пенсия бывает двух видов: базовая и дополнительная. Для получения полной базовой пенсии трудовой стаж должен составлять не менее 41 года. Если стажа не хватает, то размер пенсии становится меньше. При выходе на пенсию в 67 лет (65 — для женщин) человек получает пенсионные выплаты в полном объёме, даже при отсутствии нужного стажа.

Дополнительная пенсия зависит от взносов, уплаченных на протяжении всей карьеры. В сумме с государственной пенсией они обеспечивают французам примерно 70—80% от их допенсионного дохода.

Участие в базовом и дополнительном пенсионном страховании является обязательным для всех. При этом взносы распределены поровну между сотрудником и работодателем. Каждый месяц французы переводят в пенсионный фонд примерно 16% от зарплаты, половину этой суммы компенсирует работодатель.

Российскому работодателю приготовиться

Геннадий Прокофьев (63 года) живёт в Алтайском крае и получает пенсию около 13 000 рублей. Его водительский трудовой стаж к моменту выхода на пенсию составлял 20 лет, и он всё ещё водит общественный автобус, так как выплат от государства едва хватает на жизнь. Пенсия его супруги — Любови Прокофьевой (61 год) — почти 14 000 рублей. Она 26 лет работала инженером на химическом заводе. Прокофьевы живут на пенсии, зарплату Геннадия и те деньги, которые им ежемесячно дают дети. Как можно оплачивать коммунальные услуги, хорошо питаться и одеваться, время от времени путешествовать по России, имея только пенсию от государства, супруги не понимают.

А вот у 66-летнего Льва Отрепьева в Волгограде совершенно другая ситуация. Он, несмотря на то, что уже пенсионер, женился на молодой жене и переехал с ней за город: у супругов — своё фермерское хозяйство. Дело в том, что Лев Николаевич основательно подготовился к периоду после завершения карьеры и теперь получает не только пенсию от государства, но ещё и от своего бывшего работодателя — местного металлургического завода. Мужчина на протяжении 14 лет переводил на свой пенсионный счет от 1000 до 5000 рублей в месяц с короткими перерывами. Столько же по условиям программы доплачивал работодатель. На общую сумму накоплений также начислялся инвестиционный доход. В результате к пенсии Лев Николаевич накопил почти 3,5 млн рублей. Этих средств ему хватает на счастливую жизнь в своём домике на ферме, содержание кур, коров и небольшой пчелиной пасеки.

Участие граждан в таких программах также поощряется государством. Участники получают социальные налоговые вычеты и право на возврат 13% от суммы выплаченных пенсионных взносов по негосударственным программам.

Возможно, более широкому внедрению таких программ поможет дефицит квалифицированного персонала, признаки которого отмечаются во многих отраслях. Каждая компания стремится нанимать и удерживать лучших сотрудников. Для профессионалов серьёзного уровня такие программы могут быть одним из важных аргументов, чтобы прийти в компанию и остаться в ней работать. В результате работодатель получает лояльного сотрудника и налоговые льготы, а сотрудник — пенсию, приближенную к «западному» уровню.