Стать быстрее и эффективнее. Стратегические тренды и технологии цифровой трансформации банков

Современный розничный банковский бизнес — это высококонкурентный рынок, «алый океан». Технологии уже не фактор конкурентной борьбы, а лишь основа для любого без исключения продукта. Цифровые стратегии розничных банков строятся вокруг сокращения времени разработки услуг и вывода их на рынок, эффективного управления данными и поддержки трансформационных изменений.

У ключевых банков сервисы построены на одной и той же группе технологий и функционально схожи. Если у какого-то игрока появляется что-то прорывное, то оно копируется другими в течение трёх, шести, максимум девяти месяцев. 

Какие тогда факторы роста бизнеса можно выделить, если финансовые условия, технологии и клиентские пути у топ-20 российских банков похожи? 

• Продуктовая экосистема — совокупность сервисов, направленная на удовлетворение потребностей клиентов в одной или сразу в нескольких сферах, интегрирующая услуги в едином канале взаимодействия. 
• Бизнес-экосистема: ассоциации рыночных игроков, которые объединились друг с другом для работы с одним и тем же клиентом. 
• Встроенные финансы (англ. embedded finance): в клиентские пути нативно интегрируются финансовые сервисы. Например, при покупке путёвки на отдых в форме оформления есть кредитные предложения и страхование. 
• Платёжные сервисы, позволяющие одним кликом оплачивать покупки в офлайн, маркетплейсах и пр.

Все они требуют непрерывной цифровой трансформации, о трендах и технологиях которой мы и поговорим ниже.

Мобильный банкинг

За последние три года российские банки столкнулись с беспрецедентными ограничениями на дистрибуцию приложений и сейчас ищут новые способы, чтобы сохранить привычный уровень сервиса для клиентов. Будут ли это backend-driven UI (пользовательские интерфейсы, конфигурируемые сервером), PWA (прогрессивные веб-приложения), их комбинация или что-то другое — вопрос пока открытый. 

Импортозамещение

У банков есть объективные риски из-за использования программного обеспечения и техники ушедших из России поставщиков. Большинство угроз связаны с утечками информации, а также с самой возможностью осуществления банками своей деятельности. В рамках миграции на отечественные программные аппаратные средства требуется модернизировать ИТ-ландшафт, стек которого будет значительно отличаться от оставшегося «по наследству». Объективная необходимость импортозамещения, подкреплённая требованиями отраслевых регуляторов, — это настоящий вызов: в условиях значительных изменений, производимых «на ходу» в обязательном порядке, банки должны сохранить привычный для клиентов сервис.

Кибербезопасность

Финансовые организации несут большую ответственность за утечку данных, а злоумышленники используют всё более сложные методы. Поэтому кибербезопасность становится важной частью развития «цифры» в банках. Вместо защиты сетей и использования антивирусов теперь банки встраивают безопасность в саму архитектуру продуктов, чтобы предотвращать уязвимости на ранних этапах разработки (это называется shift left security, дословно c английского «сдвиг безопасности влево»). Также они активно борются с фишингом, уэйлингом и другими атаками, обучая сотрудников и проводя тесты на уязвимость.

Значимым направлением кибербезопасности в банках является концепция киберустойчивости, в рамках которой организация должна не только защищать свои данные и ИТ-инфраструктуру, но и готовить сценарии на случай, если эти киберугрозы будут всё-таки реализованы.

Искусственный интеллект

На смену интереса к глубокому машинному обучению приходит запрос на использование LLM (англ. large language models — «большие языковые модели»), которые создают новые возможности для применения AI. Такие группы технологий способны повысить эффективность операционной деятельности, снизить риски и позитивно влиять на лояльность клиентов.

Инициативы Банка России

Регулятор активно работает над реализацией концепции Open Finance («Открытые финансы»), включающей в себя технологии Open API и Open Data. В её рамках участники банковского рынка смогут обмениваться между собой данными о продуктах и клиентах с согласия последних, а также с участниками других рынков. Например, банк, предоставляющий ипотеку, сможет бесшовно отправить информацию в страховую компанию клиента. А та в свою очередь получит возможность сделать ему наиболее выгодное предложение, запросив в режиме реального времени данные клиента у медицинской организации, в которой он обслуживается. Привычные операции станут более доступными и прозрачными.

Наличие на рынке AI-продуктов для решения задач организации в разрезе отраслей

Источник: НЦРИИ при Правительстве РФ

Техностратегия: главные составляющие

Основная причина сложности реализации любых стратегий в том, что с течением времени меняется не только окружение, среда, но и сама организация, люди. Именно эффективное управление изменениями — ключевой фактор успешной реализации цифровой стратегии такой сложной области, как банкинг. Из наиболее популярных и вместе с тем простых подходов к управлению изменениями можно обратить внимание на концепцию ADKAR. Это акроним от пяти английских слов, обозначающих:

• осведомлённость (awareness);
• желание (desire); 
• знание (knowledge); 
• способность (ability); 
• подкрепление действия (reinforcement). 

Чтобы достичь стратегической цели, команда должна быть:

• осведомлённой, куда она двигается; 
• замотивированной это сделать; 
• информированной, для чего это нужно; 
• обученной;
• вовлечённой в продуктивную работу. 

На практике это выражается в последовательных коммуникациях топ-менеджмента с командой организации, адекватном целеполагании и мотивации, внедрении соответствующих методологий и методик выполнения конкретных задач, регулярном обучении необходимым навыкам и подкрепляющей обратной связью. Системное применение таких незамысловатых на первый взгляд, но важных инструментов, позволяет выстраивать процессы и достигать стратегических результатов в условиях неопределённости.

С точки зрения реальной практики управление стратегией можно отнести к следующим доменам:

• управление технологической зрелостью продуктов по метрикам — реализация тех или иных существующих практик; 
• управление  сквозными инициативами — внедрение новых технологических практик в организации; 
• управление глобальными трансформационными инициативами — программно-проектная деятельность по модернизации или созданию новых систем. 

Сочетание этих инструментов позволяет эффективно планировать стратегические мероприятия и гибко управлять доступными ресурсами.

Я выделил три магистральных направления технологического развития, необходимых для реализации цифровой стратегии финансовых учреждений с учётом обозначенных трендов.

Управление данными

Исторически банковский бизнес основан на работе с информацией. Скоринг клиентов, антифрод, персонализированные предложения — всё это реализуется после анализа данных, когда, агрегируя большие массивы сведений, банки извлекают из них ценную информацию о клиентах и их интересах. Для совершенствования этой работы развиваются хранилища, внедряются алгоритмы обработки последних и инструменты Data Governance (с англ. «управление данными»).

Менеджмент разработки

Создание продуктовых фабрик (англ. product factory) — базовая концепция, сокращающая выход на рынок всех изменений в услугах банках. Такой подход обеспечивает не только непрерывную разработку, но и способствует повышению эффективности проверки гипотез. Сокращается период от идеи до непосредственного получения клиентом ценности от продукта.

Управление архитектурой

Архитектурный подход в ИТ обеспечивает связь бизнес-инициатив с элементами технологического ландшафта, помогает точно спланировать комплекс трансформационных изменений, поддержать идеи по развитию продуктов, а главное — минимизировать риски.

Этому способствуют архитектурная трансформация и внедрение следующих практик:

• переход на концепцию Architecture-as-a-Code (с англ. «архитектура как код», передовая практика моделирования архитектуры в ходе разработки);
• внедрение репозиториев для централизованного управления архитектурными артефактами; 
• внедрение концепции поддержки изменений Architecture Decision Records (документирование принимаемых архитектурных решений в проекте или системе).

Эти технологии снижают операционные издержки на архитектурную функцию для сложного банковского ИТ-ландшафта. 

• Чтобы быть в курсе важных трендов и мнений ведущих экспертов, следите за нами в телеграм-канале. О развитии навыков управления, личностном росте пишем в «Дзене». Про технологии и развитие в IT — в блоге на VC.