Открытые финансы и AI-агенты: как финтех меняет клиентский путь и бизнес-модели

В эпоху цифровизации финансовые технологии перестали быть нишевым понятием и превратились в основу для новых бизнес-моделей. Сегодня финтех — это не только про стартапы, но и про то, как крупные банки становятся ИТ-гигантами, а нефинансовые компании встраивают банковские сервисы в свои процессы.

По данным исследований, объём российского финтех-рынка вырос в прошлом году на 14%, а только в первом квартале этого года — на 16%. Драйверами становятся не отдельные продукты, а изменения в архитектуре всей отрасли. Технологии, такие как открытые API, биометрия и искусственный интеллект, становятся основой для новых бизнес-моделей. 

Как компонуемый бизнес и открытые API меняют клиентский путь? Какие задачи в корпоративном сегменте уже сегодня решает искусственный интеллект? И как технологии открытого банкинга, искусственного интеллекта и платформенные решения меняют не только финансовый сектор, но и любой другой бизнес? 

Эти вопросы обсуждают эксперты: Дмитрий Трофимов, управляющий директор департамента развития корпоративного бизнеса Сбера, и Максим Григорьев, генеральный директор Ассоциации ФинТех, которая объединяет крупнейших игроков рынка для развития финансовых технологий в России.

Ключевые тренды: что меняет финансы прямо сейчас

По словам Максима Григорьева, сегодня под финтехом следует понимать любые инновации на финансовом рынке, происходящие под воздействием технологий. Если раньше это были в основном небольшие стартапы, то сейчас в России главными финтех-игроками стали крупные банки. В отличие от западных рынков, где финансовые организации часто отстают в технологическом развитии, российские банки топ-5 — это, по сути, крупные ИТ-компании.

Дмитрий Трофимов отметил, что ключевой сдвиг произошёл, когда финтех-решения стали восприниматься не как отдельный продукт, а как канал. «Как только мы начали объяснять клиентам, что сервис, встроенный через API, улучшает их клиентский путь, — убирает лишние шаги и не даёт пользователю уйти в чужой процесс, например, для оплаты, — объёмы финтеха сильно изменились».

Эксперты выделяют три технологических вектора, которые определяют трансформацию:

1. Технологии обмена данными (Open Banking). Это основа для «встраиваемых финансов», позволяющая бесшовно интегрировать банковские сервисы в процессы любой компании. Open Banking, по словам Максима Григорьева, — это «ликвидация рабства данных», так как с согласия клиента позволяет ему управлять своими финансами из одного окна.
2. Искусственный интеллект. AI уже стал технологией общего назначения, которая широко применяется в скоринге, антифрод-системах и персонализации. Развитие больших языковых моделей спасло отрасль от «зимы AI» и открыло новые горизонты.
3. Платформизация. Этот тренд, усиленный распространением смартфонов, привёл к взрывному росту числа транзакций. Следующий этап — переход от Mobile-first к AI-first, где графический интерфейс уступит место голосовым AI-ассистентам. Идеальный клиентский путь сократится до двух шагов: «захотел — получил».

Как это работает в России: от теории к практике

Главный барьер для внедрения финтех-решений в B2B-сегменте — психологический. По словам Дмитрия Трофимова, бизнес часто задаётся вопросом: «А что теперь будет делать бухгалтер?». Для решения этой проблемы банки развивают практику «цифровой трансформации как сервиса», где специальные менеджеры помогают клиентам описать процессы, поставить цели и подобрать нужные инструменты. Важную роль играет и стандартизация, например создание SDK-пакетов для быстрой и лёгкой интеграции через API.

Безопасность в мире открытых API обеспечивается на нескольких уровнях. Хотя обмен информацией становится более открытым, сами транзакции всё равно проходят в защищённом контуре банка в соответствии с требованиями регулятора, пояснил Дмитрий Трофимов. 

Регулятор глубоко вовлечён в процесс и создаёт национальную цифровую инфраструктуру, которая становится фундаментом для развития всего рынка, подчеркнул Максим Григорьев.

Несмотря на доминирование крупных банков, на рынке остаётся место и для небольших игроков, особенно в нишах микросервисов — например, встраиваемого страхования билетов или вылета.

Как бизнесу использовать финтех-инструменты

Даже если компания далека от финансового сектора, она может извлечь выгоду из современных финтех-сервисов. Дмитрий Трофимов советует бизнесу начинать цифровую трансформацию с чёткого ответа на вопрос «зачем?». Компания должна определить свою цель: оптимизация издержек или масштабирование и рост выручки. Следующий, и самый сложный шаг — описать процесс «как есть», чтобы каждый его этап подчинялся правилам, а не субъективным решениям, и оставлял цифровой след. Только после этого можно эффективно подбирать технологическое решение. Эксперты советуют обратить внимание:

•  на готовые облачные сервисы, например онлайн-бухгалтерию, которая снижает издержки и риски;
• цифровые финансовые активы (ЦФА), которые открывают малому и среднему бизнесу доступ к более дешёвому финансированию;
• сервисы кибербезопасности и антифрода, защищающие от атак, ущерб от которых может достигать 2,5—5 млн рублей для малого бизнеса.

В будущем, по прогнозу Максима Григорьева, главным действующим лицом станет персональный AI-агент. Он будет находиться в телефоне пользователя, знать о нём всё и выполнять за него всю рутинную работу: от выбора оптимального товара до поиска лучшего финансового предложения. В этом мире бизнесу придётся бороться не за внимание клиента, а за внимание его AI-агента.

• Чтобы быть в курсе важных трендов и мнений ведущих экспертов, следите за нами в телеграм-канале. О развитии навыков управления, личностном росте пишем в «Дзене». Про технологии и развитие в IT — в блоге на VC.