Один из главных трендов финтеха — open banking* (открытый банкинг). Это технология, которая позволяет провайдерам услуг получать доступ к финансовым данным клиентов банков с помощью протоколов API* (англ. application programming interfaces — программный интерфейс приложения). Их мировой рынок в ближайшие годы будет расти на 25 % в год.

Мировой рынок open banking

Источник: Open Banking Market Report, Deloitte, АФТ

Так, один из наших клиентов внедрил этот инструмент и увеличил скорость оплаты заказов на 90%. 

А в b2b-сфере процесс взаиморасчётов обычно очень долгий и непростой, поэтому его оптимизация даёт компании конкурентное преимущество. И в этом тоже могут помочь API-сервисы. Например, один из клиентов СберБанка хотел повысить количество регулярных платежей пользователей. В этом случае подходит сервис «Корпоративные подписки» — аналог регулярных списаний, которые привычно используются на интернет-платформах и в сервисах для физических лиц. В результате компании удалось увеличить объём собираемых денежных средств в три раза.

• Избавиться от кассовых разрывов

Взаиморасчёты с контрагентами часто связаны с кассовыми разрывами:  традиционные способы перевода со счёта на счёт могут занимать до трёх банковских дней.

Например, корпоративные клиенты нефтяной компании пополняли топливные карты, но не могли сразу ими воспользоваться, так как приходилось ждать поступления денег на счёт. При этом поставщик работал с корпоративными клиентами по предоплате и не мог оказать услугу до поступления средств.

Ситуацию решил API-сервис «Моментальные платежи». Статусы по оплате приходят мгновенно в режиме 24/7. Пользоваться сервисом в дальнейшем планируют 75 % клиентов компании. А затраты на внедрение решения окупились быстрее, чем за год. 

API-тренды 

В 2023 году количество пользователей нашей технологии увеличилось в два раза. Кроме того, у бизнеса растёт запрос на новые API-продукты.

Например, на аналитику платёжных данных: она упрощает анализ деятельности предприятия, позволяет оптимизировать финансовые процессы и сформировать «портрет клиента».

Ещё одно следствие цифровизации платежных сервисов  — применение блокчейн-технологий, которые обеспечивают прозрачность и безопасность транзакций между компаниями, в том числе благодаря смарт-контрактам.  

Все эти тенденции мы отслеживаем и внедряем в свои API-сервисы. Наша цель — сделать инструмент максимально доступным и функциональным для бизнеса любого размера, от микропредприятий до крупнейших государственных холдингов. 

Российский Центробанк опубликовал концепцию о внедрении API в 2022 году. Её главная задача — повысить качество и доступность финансовых услуг для граждан и бизнеса с помощью таких технологий. Планируется, что её будут внедрять поэтапно с 2024 года. Крупнейшие банки уже проводят пилотные проекты по объединению финансовых сервисов в одном интерфейсе, сообщает РБК, а ассоциация «ФинТех» разрабатывает пять новых стандартов, пишет «Банковское обозрение». В целом API на финансовом рынке уже применяет примерно каждая третья компания, взаимодействующая с банками (по данным издания «Финтех-радар»). 

К примеру, в день с помощью Sber API* совершается 10 млн запросов. Директор дивизиона «Цифровой корпоративный банк» Сбера Анна Лоевская отмечает, что в этом году банк ожидает увидеть ещё большую цифровизацию платёжных процессов на корпоративном рынке: компании стремятся снизить транзакционные издержки и стараются улучшить аналитику платёжных данных, а число финтех-сервисов растёт. Как в этом может помочь Sber API — в колонке эксперта.

Как работает Sber API  

Sber API — это технология прямой интеграции учётных систем бизнеса с услугами и сервисами Сбера для обмена данными между ними. 

Компании используют наш продукт, чтобы сократить количество рутинных операций и снизить операционные риски. С его помощью сокращается число ошибок, возникающих из-за человеческого фактора, и оптимизируется процесс товарно-денежных отношений.  

Например, сотруднику компании, которая получает выписки СберБанка в свою учётную систему через API напрямую, больше не приходится экспортировать документ из клиент-банка, а затем вручную импортировать в учётную систему. У некоторых компаний множество счетов, а необходимость выгружать выписки возникает регулярно, иногда по несколько раз в день. Без должной автоматизации подобные операции могут занять всё рабочее время сотрудника. API помогает этого избежать.

Ещё один пример: технология упрощает проведение транзакций между партнёрами. Чтобы совершить оплату в пользу контрагента, достаточно просто выбрать эту функцию. Система сама создаст платёжное поручение с нужными реквизитами, суммой и назначением. Раньше всю эту информацию приходилось вносить вручную. 

Технология также помогает усилить безопасность при проведении платежей или даже использовать новые, нестандартные виды оплаты. Например, она позволяет проводить защищённые расчёты между контрагентами: с помощью сервиса «Безопасные сделки» покупатель и поставщик могут совершать платежи с использованием номинальных счетов, то есть счетов, на которых средства покупателя хранятся до того момента, пока исполнитель не выполнит условия сделки со своей стороны. В рамках обычных платежей такой формат нереализуем. Для бизнеса это означает возможность искать новые рынки и формы сбыта, но не принимать на себя связанные с этим процессом риски.

С 1 июня 2024 года Sber API стал бесплатным. Корпоративные клиенты могут протестировать и выбрать нужные им инструменты, а необходимая для настройки документация размещена в открытом доступе.

Забота, удобство, скорость

Применение API позволяет решить ряд задач бизнеса, и вот основные из них.

• Автоматизировать рабочие операции (и разгрузить персонал)

Бизнес, регулярно совершающий большой объём платежей, может столкнуться с высокой нагрузкой на финансовый отдел и выгоранием сотрудников. Эту проблему решает «Прямая интеграция с банком (host2host*)».

К примеру, у одного из крупнейших в РФ маркетплейсов из-за роста количества финансовых обязательств перед контрагентами обработка платежей начала занимать слишком много времени сотрудников. Компания решила не  расширять штат финансового подразделения, а потратила около месяца на разработку и интеграцию API-технологий в свою платформу.

В течение первого квартала работы сервиса удалось сократить время на отправку платёжных поручений, а регулярные фиксированные платежи полностью перевели в автоматический режим, исключив участие казначейства. По итогам первого года использования три четверти всех платёжных поручений отправлялись через Sber API. Более того, когда позже на маркетплейсе появилась возможность заказывать товары из Китая, компания на базе уже реализованной интеграции просто добавила сервис «Валютное платёжное поручение» и ещё больше автоматизировала процессы.

• Удержать клиентов и повысить продажи  

У b2c-потребителей высокие требования к бизнесу: зачастую, если они не видят привычных способов оплаты, то отказываются от покупки.

С помощью Sber API можно реализовать оплату в интернет-магазине с карты физлица по QR*-коду или через SberPay*. Деньги мгновенно поступают на счёт.

Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк

• Чтобы быть в курсе важных трендов и мнений ведущих экспертов, следите за нами в телеграм-канале. О развитии навыков управления, личностном росте пишем в «Дзене». Про технологии и развитие в IT — в блоге на VC.