Эквайринг онлайн и офлайн: как это работает

По данным Банка России, доля безналичных операций в розничных расчётах выросла с 25% в 2014 году до 83,4% к 2024 году. Эквайринг — это и есть технология безналичной оплаты. Он повышает комфорт покупки для клиента, снижает затраты продавца и делает финансовые операции прозрачными. Поэтому стал нормой на рынке.

Услуги эквайринга — что это?

Рассмотрим, что значит термин «эквайринг».

Эквайринг (от английского слова acquire — приобретать, получать) — это технология безналичных расчётов между продавцом и покупателем в розничной торговле и сфере услуг. Сервис основан на использовании банковской карты или иных средств оплаты, привязанных к счёту клиента. 

Участники процесса эквайринга:

1. покупатель — владелец карты, которой он оплачивает товар;
2. банк-эквайер — финансовая организация, которая обрабатывает транзакцию;
3. платёжная система — организация, которая проводит платёж;
4. продавец — владелец банковского счёта, на который поступают средства от покупателя;
5. банк-эмитент карты — банк, который выпустил карту покупателя.

Схема эквайринга

Основная платёжная система в России — «Мир». Её оператор — Национальная система платёжных карт (НСПК). Российские карты зарубежных систем, выпущенные в РФ до 2022 года, также обслуживает «Мир».

Поставщик услуги эквайринга для бизнеса — банк. Для безналичных оплат офлайн-магазину необходим терминал POS (point of sales) или решение «два в одном» — касса с подключённым модулем эквайринга. Интернет-магазинам банк предоставляет подключение к платёжному шлюзу.

В процессе обработки транзакции могут участвовать три разных банка: один выпустил карту, другой обработал платёж, а третий принял деньги на расчётный счёт продавца. Многие крупные банки выступают одновременно в роли эквайера, оператора бизнес-счетов и эмитента карт для физических лиц. В этом случае одна финансовая организация выполняет все три функции эквайринга.

Законом 54-ФЗ (о применении контрольно-кассовой техники (ККТ) при расчётах) предусмотрена обязательная фискализация: все розничные магазины, аптеки, кафе и рестораны, АЗС, салоны красоты и другие организации для наличных и безналичных расчётов с населением должны использовать ККТ или онлайн-кассы. Это нужно для налогового контроля. Отчитываться о каждой транзакции необходимо и в случае онлайн-продаж.

Чем отличается торговый эквайринг от интернет-эквайринга

Есть несколько видов эквайринга — в зависимости от места и способа проведения транзакции. 

• Торговый эквайринг — для офлайн-точек. Покупатель прикладывает банковскую карту (или использует альтернативный метод платежа) к платёжному терминалу, чтобы рассчитаться за выбранный товар или оказанную услугу.
• Интернет-эквайринг — нужен для онлайн-покупок, транзакция проводится через платёжный шлюз. Интернет-магазин перенаправляет посетителя на защищённую страницу оплаты. Клиент вводит данные карты, если нужно, или использует альтернативный метод платежа, подтверждает транзакцию, а платёжная система переводит деньги на счёт продавца. 
• Мобильный эквайринг — рассчитан на курьеров, таксистов, разъездных торговцев. Они используют переносной терминал, который подключают к смартфону со специальным приложением. Например, курьер привёз заказ и клиент может оплатить картой прямо на пороге.

Торговый эквайринг удобен для физических точек продаж, интернет-эквайринг — для онлайн-магазинов, приложений и социальных сетей, мобильный эквайринг — для разъездной формы торговли.

Кассу не обязательно покупать — её можно взять у банка в аренду. Компаниям e-commerce можно использовать цифровую кассу, которую ещё называют облачной, так как у неё нет физического носителя.

Как работает технология эквайринга

Любая транзакция, независимо от типа эквайринга, начинается со взаимодействия между покупателем и продавцом. Первый предлагает товар или услугу, а второй подтверждает согласие его купить. В зависимости от типа эквайринга этот этап выглядит немного по-разному.

• В физическом магазине продавец вводит необходимую сумму, а покупатель прикладывает карту с функцией бесконтактной оплаты к POS-терминалу или использует альтернативный метод. 
• В онлайн-магазине клиент нажимает кнопку «Оплатить» на сайте и перенаправляется в платёжный шлюз. Это программный интерфейс для безопасной передачи данных между участниками цепочки оплаты.

Далее терминал или платёжный шлюз отправляет запрос в банк-эквайер. В запросе содержится информация о сумме транзакции и данных карты. Банк проверяет параметры операции и достаточность денежных средств для совершения покупки. В случае подтверждения деньги списываются с карты или счёта клиента, а продавец печатает бумажный чек или формирует электронный.

Средства, списанные с карты покупателя, поступают на расчётный счёт продавца в течение одного-двух рабочих дней. За это время эквайер завершает обработку транзакции.

Антифрод: как защищены операции эквайринга

Технология эквайринга обеспечивает безопасное проведение оплаты через POS-терминал или через платёжный шлюз. Она минимизирует риски мошенничества и ошибок и предоставляет продавцам надёжный инструмент для бизнеса.

Банк-эквайер (кто обрабатывает транзакцию) первым делом проверяет личность того, кто платит. Он должен быть уверен, что операцию совершает владелец карты. Эта проверка состоит из двух этапов:

1. CVV-код или CVC-код. Это код с оборотной стороны карты. Когда клиент его вводит, он подтверждает, что у него есть физическая карта.
2. 3D Secure. На второй ступени проверяется «привязка» к карте номера телефона её владельца. После того как покупатель ввёл данные карты, банк направляет ему сообщение с кодом подтверждения. 

Кроме того, антифрод (борьба с финансовым мошенничеством) ведётся на основе анализа данных. Банк обращает внимание:

• на размер среднего чека, сравнивая новую покупку с обычными покупательскими привычками клиента;
• на географию, особенно на операции за пределами России;
• на историю шопинга: идентифицирует клиента не только по размеру среднего чека, но и по категории товаров; неожиданные покупки — повод насторожиться и даже временно заблокировать карту, если риски высоки.

Какие документы нужны для подключения эквайринга

Компании-продавцу проще всего подключить эквайринг в банке, где у него уже есть расчётный счёт. Для этого достаточно подать заявку. Если он найдёт более выгодные условия в другом банке, то для оформления эквайринга необходимо будет предоставить регистрационные документы.

Кроме свидетельства о регистрации ИП или ООО, приказа о назначении директора и других стандартных документов, в финансовой организации могут запросить дополнительные сведения о деятельности заявителя.

Банк должен убедиться, что эквайринг предоставляется реальному бизнесу, а не мошенникам. Необходимо заполнить подробную анкету и предъявить копии документов для подтверждения действующей аренды розничных точек, данных по выручке и других. Договор можно подписать на бумаге или в электронном виде.

Независимо от наличия эквайринга бизнес обязан выдать кассовый чек. Для офлайн-торговли подойдёт кассовый аппарат, интегрированный с терминалом оплаты (со встроенным эквайрингом). В интернет-магазинах достаточно облачной кассы, которую можно арендовать в дата-центре. Цифровой чек приходит на почту, которую клиент указывает при покупке.

Для некоторых видов деятельности эквайринг можно использовать без кассового аппарата. Это, например, торговля мороженым и напитками в киосках или школьные столовые.

Что даёт бизнесу технология эквайринга

Технология эквайринга — это основа всей интернет-торговли, но и в офлайн-рознице она способствует росту продаж, повышению скорости и безопасности торговых операций. Безналичные расчёты удобны не только потребителю, но и владельцу бизнеса.

• Увеличение среднего чека и объёма продаж. Этот фактор связан с тем, что расставаться с купюрами психологически тяжелее. К тому же рост доли безналичных платежей говорит о доверии потребителей к эквайрингу. Клиенты уже ожидают, что магазин предоставит возможность безналичного расчёта, и не берут с собой больше суммы наличных денег.
• Рост пропускной способности торговой точки. Повышается скорость обслуживания, так как кассирам не надо искать сдачу. Это даёт возможность обслужить больше покупателей. 
• Безопасность расчётов. Эквайринг позволяет забыть о фальшивых купюрах, недобросовестных продавцах и ошибках при выдаче сдачи. Также уменьшаются риски, связанные с хранением наличных денег в магазине.
• Сокращение расходов на инкассацию. Меньшее количество наличных денег означает, что инкассация проводится реже и обходится дешевле. Это выгодно для бизнесов с большими оборотами и значительными затратами на перевозку наличных.
• Требования законодательства. Если выручка сети за год превысила 20 млн рублей, она обязан подключить эквайринг по закону. Розничная точка с годовой выручкой менее 5 млн может работать без эквайринга. В ином случае его отсутствие может привести к штрафам:
  для ИП — от 15 000 до 30 000 рублей;
  для ООО — от 30 000 до 50 000 рублей.

Перспективы использования технологии эквайринга

Технология эквайринга развивается вместе с платёжными инструментами. Рассмотрим основные тренды эквайринга в России в 2024 году. 

• Оплата с помощью биометрических данных. Такой вид эквайринга охватывает разные сектора экономики — от торговли до здравоохранения. Например, в 2023 году X5 Group и Сбер запустили сервис «Оплата улыбкой», с тех пор его внедряют и в других розничных сетях. Клиенту нужно заранее настроить в приложении банка этот вид оплаты, а на кассе просто посмотреть в камеру терминала.
• Multi QR. Решение для бесконтактных расчётов: один графический код используется для оплаты покупок разными способами. После сканирования QR-кода нужно выбрать из списка наиболее удобный способ оплаты. Решение обеспечивает совместимость различных платёжных систем. Консорциум банков обсуждает создание единого QR-кода на базе консорциума. 
• Развитие BNPL-сервисов (buy now, pay later). Сервисы формата «Купи сейчас, плати позже» набирают популярность. Это связано с изменением покупательской способности россиян: 28% участников опроса Frank RG сообщили, что пользуются BNPL, так как не могут оплатить товар сразу. По оценкам Frank RG, к концу 2024 года объём рынка BNPL может вырасти на 40—50%.
• Рост доли Системы быстрых платежей (СБП). Количество переводов во втором квартале 2024 года выросло на 27% по сравнению с первым, объём переводов в денежном выражении – на 47%. В абсолютном выражении оборот СБП составил 13,4 трлн рублей. Для эквайринга на основе СБП используется и QR-код, и NFC (near field communication — технология ближней бесконтактной связи, оплата телефоном). 

По оценкам ЦБ, в следующие 3—5 лет доля безналичных операций может достигнуть 90% (пишет РБК). Популярность такого вида расчётов будет стимулировать дальнейшее развитие технологий эквайринга.

• Чтобы быть в курсе важных трендов и мнений ведущих экспертов, следите за нами в телеграм-канале. О развитии навыков управления, личностном росте пишем в «Дзене». Про технологии и развитие в IT — в блоге на VC.